Кто получит отсрочку по ипотечному кредиту

В условиях глобального финансового кризиса правительство РФ приготовило ряд мер по стимулированию экономики и банковского сектора нашей страны. Как часто бывает в экономических задачах, в период финансовых сложностей очевидно, насколько общее процветание выгодно всем: банкам нужны «хорошие» заемщики, а потенциальным клиентам - успешные банки. Таким образом, помощь государства держателям ипотечных договоров, близким к банкротству, является одновременно и поддержкой банковского сектора. Дефолт по кредиту в текущих условиях возможен в двух случаях: во-первых, при потере работы, во-вторых - при резком сокращении заработной платы, например из-за уменьшения рабочих часов на предприятии или урезания отпускных и других пособий. Программа предусматривает снижение ежемесячного платежа по кредиту на срок до одного года - это тот период, который считают достаточным для приспособления человека к новым реалиям. Кроме того, на конец 2009 года ряд экспертов прогнозирует некоторую стабилизацию ситуации, что может привести к позитивным изменениям на рынке труда. Кредитным организациям дается право в индивидуальном порядке определять нижнюю границу выплаты по займу, при этом платеж не может быть менее 500 рублей и может доходить до половины суммы кредита.

Самостоятельный подход банкам предоставлен и в оценке финансовой состоятельности заемщика: давать отсрочку или нет, определяет сама кредитная организация по собственным параметрам. Некоторые эксперты предполагают, что с такой широкой формулировкой возникает большое поле для злоупотреблений. Например, возможна дискриминация ипотечных заемщиков по профессиональному признаку. Статистика свидетельствует о том, что людям финансовых специальностей в ближайшее время найти работу будет труднее, чем, например, врачам или технарям.

Важно понимать, что отсрочку могут предоставить не по желанию заемщика, а по каким-то объективным причинам и в индивидуальном порядке. Без громких заявлений это происходит во многих банках - просто не афишируется. Но, к примеру, разорившийся владелец бизнеса имеет на отсрочку намного меньше шансов, чем потерявший работу в связи с кризисом в отрасли работник по найму.

Объективных ограничений по возможностям этой программы тоже достаточно. Во-первых, квартира, заложенная по ипотеке, должна быть куплена до 1 декабря 2008 года и должна быть единственным жильем для заемщика и всех проживающих с ним членов семьи, зарегистрированных на этой жилплощади. При этом члены семьи не должны иметь другую жилплощадь ни в частной собственности, ни по социальному найму. Во-вторых, у семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дача, машина, гараж) или сбережений (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады), которые можно было бы использовать для возвращения кредита банку. В-третьих, размер приобретенной в кредит квартиры ограничен: для одного человека - не более 45 кв. метров, для двоих - не более 30 кв. метров на человека, для семьи из трех человек и больше - максимум 25 «квадратов» на каждого. Для загородных домов эта площадь больше: максимум 70 кв. метров на одного, по 50 кв. метров - для двоих (на каждого), по 40 метров - на каждого члена семьи из трех и более человек. Также предусмотрены ограничения объема ипотечного кредита на уровне 8 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга, Краснодарского края, Ханты-Мансийского АО, Тюменской области и Ямало-Ненецкого АО; 5,7 млн рублей - для Камчатки, республик Коми и Саха (Якутия), Магаданской, Сахалинской, Самарской, Свердловской областей, Красноярского, Пермского, Хабаровского краев; 4 млн рублей - для остальной территории страны, включая Ленинградскую область.

С 1 января 2009 года к реализации программы отсрочки по выплатам ипотечного кредита приступил Сбербанк РФ. По данным пресс-службы АИЖК, на этой неделе агентством ведутся консультации по правилам приема от московских заемщиков документов, необходимых для обращения за отсрочкой выплат ипотечного кредита, с такими банками, как "Возрождение", Московское ипотечное агентство, Нацпромбанк, Юниаструмбанк, "Агропромкредит", Банк Москвы, Собинбанк, и другими кредитными организациями столицы.

Интересно отметить, что аналитики не предполагают массового обращения за подобной услугой. «Скорее всего, таких заемщиков будет не очень много, в пределах 10-15% от общего числа, - заявляет заместитель руководителя службы финансового анализа и управления рисками банка «Московское ипотечное агентство» Владимир Станков. - В российской практике ипотечного кредитования были распространены достаточно жесткие подходы к оценке платежеспособности заемщиков. Кроме того, нежелание потерять жилье и отсутствие у россиян привычки жить в кредит станут дополнительными факторами, ограничивающими число тех, кто обратится за отсрочкой. Большинство заемщиков будут стараться быстрее погасить кредит, что подтверждают данные о среднем сроке жизни ипотечного кредита в нашей стране, находящегося на уровне 6-8 лет». Подобное мнение поддерживает простая арифметика в расчете собственной выгоды для заемщика. Даже если вы получите отсрочку выплаты ипотечного кредита, то суммарный процент после периода государственной поддержки будет больше того, который пришлось бы выплачивать при обычных условиях. Другими словами, данная программа - это услуга для держателей ипотечных кредитов, и за нее так же придется рано или поздно платить. Статистические данные на начало года о числе людей, уже обратившихся за отсрочкой выплат по ипотеке, подтверждают расчеты экспертов. «Пока количество обращений заемщиков, желающих участвовать в этой программе, незначительно - среди наших клиентов их не более 50 человек», - констатирует начальник отдела ипотечного кредитования Собинбанка Оксана Новикова.

Таким образом, прибегая к программе государственной отсрочки по выплате ипотечного кредита, нужно понимать, что это не спасение от ответственности за кредит вообще, а крайняя мера для тех, кого сильнее всего задело сложившееся экономическое положение.

Источник: credit.rbc.ru