Особенности экспресс-кредитов для бизнеса

Крупные корпоративные клиенты поделены между банками и конкуренция за них очень жесткая, так что кредитным организациям приходится все пристальней присматриваться к менее надежным потенциальным заемщикам - малому бизнесу, а также предпринимателям без образования юридического лица. Затраты на оценку платежеспособности и оформление ссуды здесь практически такие же, как и при кредитовании крупных клиентов, а суммы существенно меньше, так что это направление изначально не слишком привлекательно. При этом чтобы бизнес оказался рентабельным, портфель мелких ссуд должен составлять не менее $3-5 млн.

Однако кредитные организации могут существенно снизить издержки, упростив процедуру оценки заемщика. Этим путем уже пошли некоторые банки - к примеру, Банк Москвы, Импэксбанк, Локо-банк, Международный московский банк, Пробизнесбанк, Российский банк развития, предложив новый продукт: экспресс-кредиты для юридических лиц. В отличие от традиционных ссуд предприятиям, они представляют собой массовый продукт, исключающий индивидуальный подход к заемщику.

«Принципиальное отличие экспресс-ссуд от традиционного кредитования заключается в том, что банк не так детально проверяет платежеспособность потенциального заемщика, - комментирует зампред банка «Стройкредит» Сергей Рыбин, - так, кредитная организация не будет глубоко разбираться в источниках погашения ссуды, подробно изучать дебиторов и кредиторов компании, анализировать денежные потоки, бизнес-план, технико-экономическое обоснование».

Система принятия решения здесь также упрощена - для одобрения заявки не требуется собирать на заседание кредитный комитет. При этом банки, предлагающие экспресс-займы, зачастую используют скоринговые модели оценки заемщика, уже получившие широкое применение при выдаче потребительских ссуд. Это позволяет максимально сократить срок рассмотрения заявки и свести банковские издержки к минимуму. Так, скоринговые программы применяются в Пробизнесбанке, Импэксбанке, Локо-банке. По словам заместителя начальника управления коммерческого кредитования Русского банка развития Алексея Попова, его кредитная организация также будет создавать собственную скоринговую систему (банк планирует запустить программу кредитования малого бизнеса в следующем году). Однако процесс этот довольно трудоемкий, несмотря на то, что принцип работы подобных моделей выглядит просто: каждому параметру заявки клиента присваивается определенный коэффициент, а их сумма должна превысить некое пороговое значение. Коэффициенты присваиваются на основе статистических данных, которые должен накопить банк. Необходимо проследить, какие параметры наиболее характерны для хороших заемщиков, а какие - для плохих. «Сначала мы будем использовать экспертный способ оценки заемщика, то есть информацию о нем будут анализировать сотрудники кредитного отдела, - говорит Алексей Попов, - наладить скоринговую систему удастся не раньше, чем через полтора-два года».

Однако, по его словам, оценку платежеспособности можно отдать на аутсорсинг. Подобные услуги, к примеру, предлагает компания «Экспириан-Интерфакс». Но в данном случае банку придется положиться на компетентность сторонней организации: кредитный институт сообщает ей все данные о заемщике, а аутсорсинговая фирма выдает готовое решение.

Поверхностный обзор. Риски при экспресс-кредитовании, естественно, выше, чем при традиционных ссудах, поскольку заемщик оценивается поверхностно. «По статистике около 80% предприятий малого бизнеса моложе 5 лет в итоге закрываются по причине банкротства», - сетует Алексей Попов. Но и доходность от быстрых ссуд существенно больше: банки компенсируют риски высокими процентными ставками, которые могут доходить до 30% годовых в рублях.

Но, несмотря на прибыльность этого бизнеса, сегодня его развивает незначительное число банков. «Подобные услуги пока в основном предоставляют кооперативы и теневой сектор, - комментирует директор департамента малого и среднего бизнеса банка «Экспресс-Волга» Сергей Самойлов, - однако мы рассчитываем, что большая часть теневого оборота через какое-то время встанет на цивилизованные рельсы».

«Экспресс-кредитование требует разработки отдельных технологий и очень внимательного расчета себестоимости данных услуг, - рассказывает зампред Локо-банка Андрей Спиваков. - Как правило, малый и средний бизнес по сравнению с крупными компаниями имеет слабо налаженный учет, именно поэтому с ним работать гораздо сложнее». У значительной части некрупных фирм учет ведется либо в «голове владельца», либо «на коленке», то есть нерегулярно и на столь низком уровне, что финансовый анализ проводить крайне затруднительно.

Чтобы выйти на рынок быстрых ссуд для юрлиц, нужны три основных составляющих: технологии, опыт работы в области массового кредитования, сеть продаж. По словам Андрея Спивакова, это затратный и трудоемкий процесс, и если банк ориентируется не на долгосрочное развитие, на получение высокой текущей прибыли, то делать ставку на развитие экспресс-кредитования малого и среднего бизнеса не имеет смысла.

«Продукты, предусматривающие быстрое принятие решения о кредитовании по небольшим суммам, являются одним из приоритетных направлений развития современного банковского бизнеса», - считает зампред Импэксбанка Алексей Коровин. «Нам потребовалось создавать новые технологии выдачи кредитов, обучать специалистов, проводить рекламные мероприятия, - добавляет заместитель начальника московского бизнес-центра Пробизнесбанка Вадим Дзыгарь. - Тем не менее, опыт явно удался. Данные продукты очень востребованы малыми и средними компаниями, и мы планируем продолжать развивать это направление». «За этим бизнесом будущее, - уверен Алексей Попов, - рано или поздно технологии позволят достаточно четко выделять аутсайдеров, тем более что вступил в действие закон о кредитных историях».

Однако по мнению начальника управления кредитования Абсолют-банка Олега Дмитриенко, экспресс-кредиты представляют собой некий маркетинговый ход, рассчитанный на привлечение большего числа клиентов. «Мы тоже выдаем кредиты по упрощенной процедуре, но малый бизнес изначально легче оценить, - поясняет банкир, - так, если за кредитом обращается крупная строительная компания, на ее анализ потребуется 2-3 недели, а если к нам придет частный предприниматель, у которого два магазина, срок оценки автоматически сократится до нескольких дней».

Источник: klerk.ru