Добровольное медицинское страхование на 95% - корпоративное

Хорошим тоном среди работодателей считается включение в соцпакет, предлагаемый сотруднику, корпоративной медицинской страховки. При этом как розничный продукт добровольное медицинское страхование (ДМС) остается почти не востребованным.

И причина не в отсутствии спроса, а в нежелании страховщиков связываться с клиентами "с улицы". В один голос представители страховых компаний утверждают: если человек хочет купить медицинскую страховку, значит, ему есть что лечить. А увеличивать риски выплат страховщики не любят.

Другое дело - страхование коллектива. По разным оценкам, до 30% застрахованных ни разу этой страховкой не пользуются. Кроме того, есть в корпоративных договорах для страховых компаний и еще одна привлекательная сторона. «Если в коллективе число людей, имеющих хронические заболевания, не превышает 10%, то среди физлиц хроников более половины, а обращаемость в медучреждения практически 100%», - объясняет руководитель управления медицинского страхования компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов. По словам эксперта, в розничном медицинском страховании существует любопытный психологический момент. «Если человек, застраховавший имущество, например дом или машину, не получит ни одной выплаты в течение года (из-за того, что не произошло страхового случая), это воспринимается нормально, даже хорошо. А вот если человек купил за свои деньги полис ДМС и ни разу не обратился за медицинской помощью, то он чувствует себя обманутым», - поясняет Александр Лапунов.

В итоге российский рынок добровольного медицинского страхования на 90-95% растет за счет корпоративных договоров. Впрочем, даже при таком раскладе страховщики не считают ДМС особо прибыльным бизнесом. «О серьезной прибыли говорить, к сожалению, не приходится, - говорит заместитель гендиректора страховой компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов. - Хорошо, чтобы по этому виду страхования страховщики выходили в ноль или с совсем небольшой прибылью. Возможно, ситуация изменится в будущем, и ДМС будет приносить прибыль». А по мнению президента Русской страховой транспортной компании Александра Кондратенкова, если взвешенно подходить к формированию портфеля и не гнаться за большими объемами, то ДМС будет рентабельным.

Немного физики


Справедливости ради надо отметить, что полисы ДМС для частных физлиц все-таки существуют. Однако, как правило, это не универсальная страховка, а специализированная - в основном полисы для детей и беременных. В последние два года все больше страховых компаний предлагают такие продукты. Полис для ребенка можно купить в компаниях РОСНО, МАКС, «Гута-Страхование», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование» и других. Средняя стоимость детского полиса - 15-25 тысяч рублей. «Для детей цена полиса зависит от возраста и группы здоровья, которая определяется по стандартным методикам при проведении предстрахового осмотра педиатром», - поясняет гендиректор страховой компании «Региональный альянс» Александр Судаков.
Стандартный пакет для ребенка включает посещение врачей в поликлинике и вызов специалиста на дом. Кроме того, обычно по такому полису можно получить и сеансы профилактического массажа, сделать необходимые прививки. В рамках детской страховки также предусмотрена возможность в любой момент - независимо от времени суток и дня - позвонить личному педиатру. Более полный вариант детского ДМС включает помощь стоматолога, экстренную и плановую госпитализацию. Это увеличит стоимость полиса примерно до 40-50 тысяч рублей.

Правда, в такую сумму обойдется страховка ребенка старше одного года. Полис на обслуживание младенца стоит в среднем в два раза дороже. Тем не менее, как отмечает начальник отдела центра личного страхования компании РОСНО Нина Егоркина, спрос на программы медицинского страхования для детей растет, и вызвано это беби-бумом.

В последние два года в секторе ДМС для физлиц набирает популярность и другое направление - полисы для беременных. Стоит такая страховка в среднем от 25 тысяч до 60 тысяч рублей. Однако, несмотря на дороговизну, спрос на этот продукт со временем будет только расти: будущие мамы все реже обращаются в поликлиники по месту жительства, разочаровавшись в качестве медицинского обслуживания по стандартам обязательного медстрахования. Надо отметить, что такие полисы заведомо не прибыльны для страховщиков, ведь беременные посещают врачей часто. Но как маркетинговый ход подобные предложения перспективны: женщина может потом застраховать в этой же компании своего ребенка.

Стандартные исключения


Как в любом страховании, полисы ДМС имеют несколько исключений. «Полис добровольного медицинского страхования, как правило, не покрывает риски, которые входят в перечень услуг по полису обязательного медицинского страхования, - объясняет заместитель гендиректора страховой компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов. - К подобным рискам относятся, к примеру, онкологические заболевания, туберкулез, ВИЧ-инфекции, протезирование зубов, рук и ног». Нина Егоркина добавляет, что по полису ДМС нельзя лечить наследственные заболевания, психиатрические расстройства, венерические болезни. Не входят в перечень медицинских услуг по полису ДМС и пластические операции.

Цена вопроса

Стоимость полиса ДМС в первую очередь зависит от количества медицинских услуг. Стандартный полис покрывает услуги врачей в поликлинике, а вот услуги скорой помощи, госпитализацию и стоматологию включают уже в VIP-страховки. Также на цену влияет выбор клиники и количество застрахованных. Но это еще не все. Для компаний цена зависит и от рабочего состава. «Если коллектив преимущественно состоит из 30-летних мужчин, цена будет одна, а если в коллективе преобладают люди более старшего возраста и в основном женщины, то цена будет другая - выше. В том числе и потому, что женщины значительно трепетнее относятся к своему здоровью и никогда не откладывают визит к врачу, чего нельзя сказать о мужчинах», - говорит президент Русской страховой транспортной компании Александр Кондратенков. Стоимость самого дешевого полиса для частного клиента может колебаться от 3 тысяч до 12 тысяч рублей. А вот корпоративный полис ДМС, по словам гендиректора страховой компании «Региональный альянс» Александра Судакова, в Москве едва ли можно найти дешевле 250 у.е. за каждого застрахованного. За эту цену обычно можно получить стандартную страховку без госпитализации и услуг стоматолога.

По словам экспертов, в среднем полис ДМС дорожает ежегодно на 15-20%. Страховщики оправдываются: увеличивая стоимость полиса, они лишь следуют за повышением цен в медучреждениях. Более того, зачастую клиника может дважды и даже трижды в течение года поднять цены. Страховщику в этой ситуации остается только оплачивать счета по новым прейскурантам.

Проблемные места

Счета - особая проблема во взаимоотношениях врачей и страховщиков. Страховые компании жалуются, что, желая заработать, врачи зачастую назначают лишние процедуры. По словам страховщиков, из-за этого страдает не только их кошелек, но и клиент, который делает лишние и не нужные ему процедуры. Начальник отдела центра личного страхования компании РОСНО Нина Егоркина говорит еще об одной серьезной проблеме - сервисе: в российских медучреждениях большие очереди, не всегда соблюдается график приема, нередко невозможно получить консультацию специалиста в тот же день или быстро дозвониться до клиники. Однако в выборе медучреждений страховщики ограничены. По словам Александра Варенцова, конкуренции между клиниками нет, поэтому даже при большом желании поменять медучреждение не на что.

Таким поведением со стороны отдельных клиник страховщики и объясняют свое желание открывать собственные медцентры, где проще контролировать качество лечения и стоимость услуг. Другое дело, что создавать собственные клиники имеет смысл только в городах-миллионниках, иначе инвестиции в них себя не оправдают. Да и клиенты далеко не всегда рады лечиться в таких клиниках, опасаясь, что для врачей на первом месте будет не результативное лечение, а как раз экономия.

По материалам статьи Ю. Локшиной, www.gzt.ru