Идеальный заемщик глазами банков

Как правило, банки считают идеальными заемщиками людей лет двадцати семи - тридцати пяти, с профессиональным опытом, уже достигших некоторых успехов в карьере. Приветствуется положительная кредитная история, белый доход. В идеальном варианте заемщик уже состоит в браке и супруг(а) может поучаствовать своим доходом в платежах по кредиту. Но часто случается, что клиент, идеально соответствующий данным требованиям, легко получает отказ в одном банке и кредит - в другом.

Чтобы понять, зачем банки ввели процедуру андеррайтинга (проверку платежеспособности и благонадежности клиента), надо попытаться честно ответить себе на простой вопрос: «Какую сумму и на какой срок я одолжил бы первому встречному?». Скорее всего - никакую. Но у банка такая профессия - одалживать деньги. Значит, ему нужно четко рассчитывать риски каждого кредитного продукта.

Как объяснил директор по развитию Фонда кредитов Артис Вейпс, все кредиты можно условно разделить на продукты высокого, среднего и низкого риска невозврата. Само собой разумеется, наиболее высок риск у потребительских кредитов. Особенно в сегменте небольших сумм, до 100 000 руб. включительно, а такой кредит сейчас можно взять в любом супермаркете.

Менее рискованными считаются целевые кредиты на учебу или на отдых, а также автокредиты, так как обеспечением для них является автомобиль.

Самые надежные кредиты - разумеется, ипотечные. Но и в сегменте ипотечных кредитов существует своя шкала деления, связанная с рисками. Бывают как и клиенты с высокой, средней и низкой степенью риска, так и банковские продукты. Причем «опасный», то есть высокорисковый клиент может претендовать на такой же «опасный» продукт, и, наоборот - с точки зрения требований к залогу, проходящий на «ура». А банк будет выстраивать баланс между этими рисками.

Какую степень риска предпочитает тот или иной банк - знает только его руководство. Это самая страшная тайна банков. Например, кредитная организация предпочитает работать с заемщиками высокого риска (с «серым» доходом, маленьким опытом работы и так далее), которые покупают самое ликвидное «нерисковое» жилье. Такие кредиты выдают под 13 - 15% годовых. Или, напротив, банк выдает кредиты только очень надежным заемщикам - с идеальной кредитной историей, высоким «белым» доходом - снижая при этом требования к залогу, то есть к квартире или дому.

Поэтому даже профессиональные кредитные брокеры не дают стопроцентной гарантии предоставления кредита в конкретном банке тому или иному клиенту. И все же существуют четко определенные правила, которых потенциальный клиент должен придерживаться, независимо от того, пользуется ли он поддержкой брокера или нет.

Этапы проверки
- Стандартная процедура проверки потенциального клиента проходит в несколько этапов, - объясняет специалист по работе с партнерами и развитию бизнеса Управления ипотечного кредитования Департамента розничного бизнеса Первого Чешско-Российского банка Людмила Иванчук, - До сбора пакета документов клиент знакомится с требованиями банка по отношению к возрасту, стажу работы, доходу, поэтому, конечно же, отказы по оформленным кредитным заявкам связаны не с нарушением этих требований.

Стандартная процедура проверки потенциального клиента проходит в несколько этапов:
- сбор и анализ документов заемщика, то есть анализ платеже- и кредитоспособности на основании банковских критериев и предоставленных документов;
- проверка личности заемщика службой безопасности банка;
- запрос и анализ кредитной истории.

После этого уполномоченный орган банка принимает решение о возможности кредитования заемщика.

Практика подтверждения «серого» дохода сводится, как правило, к предоставлению заемщиком категории «найм» (то есть, наемным работником) справок о среднемесячном доходе по форме банка, заемщиком категории «бизнес» (владельцем своего дела) - финансовых документов организации, на основании которых банк оценивает кредитоспособность клиентов.

Наличие кредитной истории - систематизированной информации о том, какие кредиты брал заемщик и насколько добросовестно он выполнял свои обязательства - безусловно, очень важный фактор. Положительная кредитная история является одним из главных аргументов за выдачу кредита, отрицательная - может послужить причиной отказа даже при самом высоком доходе.

Источник: www.metrinfo.ru