Рефинансирование: как уменьшить ежемесячные платежи

Рефинансирование автокредитов становится все популярнее. Связано это с тем, что большинство людей, купивших автомобили по программам экспресс-кредитования, не желают платить по завышенным ставкам и видят выход из создавшегося положения именно в рефинансировании. А поскольку кредиты на машины выдаются на гораздо меньшие сроки, чем ипотечные, главный плюс перекредитования - в уменьшении ежемесячных платежей, а не всей суммы переплаты.

Выгода проста - клиент выигрывает на разнице между первоначальной процентной ставкой, которая назначалась при покупке автомобиля, и ставкой банка, который рефинансирует кредиты. Эта схема работает при перекредитовании всех видов займов, но особенно актуальна для автокредитования, где из-за жесткой конкуренции между банками и между автосалонами ставки и комиссии снижаются. Если сравнивать уровень ставок при перекредитовании со ставками экспресс-кредитов на автомобили, то разница может составить от 5% до 10%.

При этом необходимо учитывать, что, несмотря на прошлогоднее снижение ставок по кредитам на покупку автомобилей, сейчас они снова начинают расти. Если заем на автомобиль был взят под очень высокие проценты, то воспользоваться услугой рефинансирования будет проще. И заемщик, уже пострадавший из-за своей доверчивости, может сэкономить на выплатах банку и облегчить себе погашение за счет увеличения срока кредита. Однако надо помнить, что на сегодняшний день на рынке автокредитования существует очень большой разброс процентных ставок. В некоторых случаях эта цифра достигает 10-12%. Разница же ставок между стандартным автокредитованием и экспресс-кредитованием может достигать 10-15%.

Суть стандартной схемы рефинансирования автокредитов заключается в том, что ранее взятый заем погашается за счет средств другого банка. Покупатель машины в этом случае получает более выгодные условия по кредиту, снижая сумму ежемесячных платежей и общую сумму переплаты. При этом самый большой срок, на который может рассчитывать заемщик, рефинансируя автокредит - пять лет. Возраст автомобиля тоже имеет значение. Банки стараются не рефинансировать кредиты на машины, которые после окончания срока кредитования будут старше семи-десяти лет (условие для иномарок) и пяти лет (условие для отечественных автомобилей). Причем размер кредита, направляемого на погашение ранее взятой суммы, не может быть больше среднерыночной стоимости автомобиля. Стоимость обычно определяет специалист страховой компании, сотрудничающей с банком.

В требованиях банков, занимающихся перекредитованием, может и не быть обязательной оценки автомобиля. Рефинансировать кредит они могут и на основании оценки платежеспособности клиента. Проценты начисляют по ставке программы рефинансирования, но заемщика обязывают предоставить справку о полном досрочном погашении кредита и оформить автомобиль в залог. Однако не стоит обнадеживать себя "добротой" банкиров. Если банк не выдвигает особенно жестких требований, стоит сразу выяснить у его сотрудников, что произойдет после погашения старого кредита. Часто после выплаты старого кредита на новый, назначается уже другая процентная ставка, нередко удвоенная, и человеку, рассчитывавшему, к примеру, на двенадцать процентов, приходится платить все двадцать пять.

Источник: www.eifp.ru